כל נהג שרוצה לשמור על האוטו שלו ולהימנע מתשלומים וטפסים מיותרים יודע, אפילו ברמה הבסיסית ביותר, את התשובה לשאלה מה מכסה ביטוח מקיף לרכב: תאונות, נזקים, תיקונים, ניסיונות גניבה, נזקי טבע וכמעט כל התעסקות שקשורה למכונית. אבל המחיר משתנה מאדם לאדם, ולפעמים אפשר למצוא מקרים בהם גם הפוליסה לא תתאים ב-100% לכל אחד. בעתיד הקרוב זה צפוי להשתנות באופן קיצוני, בזכות טכנולוגיות AI: הבינה המלאכותית הולכת לבנות לכם פוליסה, לטפל בכל תביעה שלכם ולהבטיח הרבה יותר מהתאמה אישית לבדה. איך זה יכול להיראות בשטח?
בינה מלאכותית בעולם הביטוח: מה זה בעצם אומר? כל עולמות הביטוח נשענים על מודלים אקטואריים, שמשקללים את הסיכוי שמשהו רע יקרה למבוטח, ויצריך מימון של תיקונים, טיפולים ופיצויים למיניהם. בעבר הרחוק המודלים היו נוקשים, מה שהקשה על מתן מענה הולם והוגן לקהל הרחב, אך משנה לשנה הפכו חברות הביטוח ליותר פתוחות, גמישות וזריזות – והמגמה היא לתפור פוליסה למידותיו של המבוטח עד כמה שרק אפשר. כך יסופק לו ערך מקסימלי, ויישאר אצל הספק לטווח ארוך. לכן, משקיעות חברות הביטוח בלמידת הסיכונים בשטח וההשפעות שלהן על המבוטח, כמו גם השפעת המבוטח על הסיטואציה: כך יוכלו להבין מה הסיכוי שיצטרכו לממן תיקונים וטיפולים, ולקבוע את המחיר. עם כמה שהגישה הזו מפותחת בארץ ובעולם, עדיין ישנן קבוצות כלליות אליהן משייכות חברות הביטוח את המבוטחים: למשל, גברים מעורבים בתאונות דרכים יותר מנשים, ובני חמישים – פחות מבני עשרים. אבל כל המודלים הללו לקביעת מבנה ביטוח רכב נבנים הדרגתית, מתקופה לתקופה, לפי ניתוח של סטטיסטיקת תאונות ודו"חות אירוע, עדויות ואינספור רכיבים אחרים; אם משהו ישתנה בשטח, החברה תשקלל אותו אל תוך המודל שלה רק אחרי שהפך לטרנד מספיק רחב. בינה מלאכותית הולכת לטרוף את הקלפים: ברגע שיאמנו את התוכנה לחשוב כמו אנליסט-על שמחשב בבת אחת כל פרמטר אפשרי בשטח, תוכלו לקבל פוליסה שמותאמת לכם בצורה מושלמת, אולי אפילו תשתנה בזמן אמת. איך זה ייראה בשטח?
פוליסת AI: גם צבע העיניים שלך ישפיע
כן, בעלי עיניים בהירות מסתנוורים יותר בקלות מבעלי עיניים כהות, אבל אין נתונים מדויקים בנוגע לשיעור הסינוור או הקשר שלו לתאונות דרכים. לא יהיה קל להרכיב כאלה: צריך להסתכל על כל תמונות רישיון הנהיגה של הנהג שהיה מעורב בתאונה ולקבוע אם הוא בעל עיניים בהירות או כהות, לקרוא את עדותו ולהבין אם הרכיב משקפי שמש, לחשב את מיקום השמש בשמיים ברגע התאונה והסיכוי לסינוור או אם היתה התאונה בלילה – לחשב כיווני סינוור אפשריים של מכוניות אחרות ותאורה סביבתית. בשביל פרוטוקול בינה מלאכותית שמחובר למסדי הנתונים הנכונים, זה סיפור של כמה דקות. והנה, בבת אחת תקבל חברת הביטוח עוד סעיף שיאפשר לה להוזיל את הפוליסה לבעלי עיניים כהות. זו דוגמה קצת משונה, אך לא מן הנמנע שיש עוד רבבות פרמטרים פיזילוגיים שיכולים להשפיע על תאונות ואף אחד לא ישב וחישב. לא חסרות דוגמאות: היחס שבין גודל היד וההגה ונטיה טבעית להזעה יכולים גם הם להיכנס למודל. ולא רק: מערכת בינה מלאכותית שתעבור על צילומי מצלמות רחוב תוכל לאתר מקרים בהם נהג חמק בזריזות מסיכון גדול – אבל אף אחד לא ידע על כך. מי מכם לא נתקל פעם בסיכון, כדור שמתגלגל לכביש וכו' והצליח למנוע תאונה במקצועיות? בינה מלאכותית שתצפה בתיעודים תוכל לסמן אתכם כנהגים מעולים – מה שישפיע בקלות על מחיר הפוליסה.
כיסוי AI: מה מכסה ביטוח מקיף לרכב? את הכל
התוכנה החכמה תוכל לקלוט ולהיות מודעת לכל מקרה שיתרחש בנסיעה, בין אם נתקלה בו בעבר ובין אם לא – ותשקלל אותו אל תוך המודל שלה. כך תוכל לא רק ללמוד ולהשתפר כל הזמן דרך המידע שמגיע מהמכונית שלכם, אלא גם לחשב את הסיכוי שיקרה שוב ותתאים את הפוליסה. כשתפנו לביטוח כדי לדווח, החברה כבר תדע מה קרה ואיך נכון להתייחס למקרה, ואם שווה להוסיף כיסוי בזמן אמת, בתשלום נוסף או בעלות גלובלית לשינויים בלתי צפויים; ה-AI תעשה את ההתאמה האישית לבאמת מושלמת.
הפעלת ביטוח AI: עשר שניות והגרר בדרך
מערכות בינה מלאכותית יוכלו לא רק לסייע לכם בהתאמת הפוליסה, אלא גם להבטיח טיפול הרבה יותר מהיר ומושלם בכל מקרה של הפעלה. אחרי שיאמנו את המערכת להתנהג כמו נציג שירות שיודע הכל, מכיר כל מגבלה ומחובר לכל מערכת רלוונטית, תוכלו להתקשר ולספר לתוכנה מה קרה והיא תבין כל מילה שלכם. עוד בזמן שאתם מדברים כבר יישלח גרר לנ"צ שלכם, אם המכונית שלכם תאפשר זאת, המוסכניק יקבל תיאור של הנזקים על המקום – ופרטי המקרה ידווחו לכל רשות נדרשת. תשתיות הרכב עצמו הולכות ומתפתחות, ובעתיד יוכלו גם להתחבר ל-AI של הביטוח ולדווח על ניסיונות פריצה, נזקי מזג אוויר ועוד. במקום שאתם תתקשרו לביטוח, הביטוח יתקשר אליכם ויספר "הרגע נפל עץ על האוטו, איזה מזל שיש לך ביטוח מקיף לרכב; שנקפיץ אליך גרר?".
פיצוי מבוסס AI: פיצוי ביום התאונה
הרעיון בבינה מלאכותית הוא השילוביות – פלטפורמות חכמות שמדברות עם פלטפורמות חכמות, במקום אנשים שמתקשרים ונתקעים עם טפסים, תורים וכאבי ראש. בצורה זו, אפשר יהיה להאיץ חקירת תאונות למהירות שקשה לדמיין כיום: אם מכונית התנגשה בכם מאחור, ושני כלי הרכב העבירו את תיעוד המקרה למערכת של המשטרה, משרד התחבורה וחברת הביטוח בו זמנית – הגשת התביעה תוכל להתבצע באותו רגע. אם יצורפו לכך תיעודים של מצלמת דרך ומצלמות רחוב, יסגרו מערכות ה-AI של חברות הביטוח את הפיצויים והתשלומים הנדרשים, המבוטחים יצטרכו רק לקבל עדכון ולהסכים – והפיצוי יוכל לעבור אפילו באותו היום. לסיכום, מתי יגיעו החידושים הללו לשטח? בעולם הביטוח עומלים על פיתוח התוכנות האמורות, אימון האלגוריתמים וביצוע ניסויים ראשוניים – אך הדרך אינה קצרה וישנם אתגרים גדולים. למשל, איך אוספים את המידע בלי לפגוע בפרטיות, איך מונעים טעויות אקטואריות ואיך עושים את הכל בצורה כלכלית ויעילה. קחו בחשבון שרגולטורים יידרשו לתת דעתם על כל מהפכת AI שכזו, כדי להבטיח שלא ייפגעו משתמשים בגלל באג, ושהתוכנה המבריקה אכן תממש את ההבטחה.
