נכון שראש השנה עוד רחוק, אבל מי אמר שצריך לחכות לתאריך מיוחד כדי לאמץ שינויים בהרגלי החיים – ובמיוחד כאלה שיביאו לנו תועלת לטווח הרחוק? כשמדובר בפיננסים, במיוחד, הזמן הטוב ביותר להתחיל להשפיע על העתיד הוא עכשיו, אם לא אתמול. אם אתם רוצים לעזור היום למי שתהיו בעוד 5, 10 ו-20 שנה, זה הזמן להתחיל.
אספנו עבורכם מספר טיפים על צעדים כלכליים, שמומלץ לאמץ מוקדם ככל האפשר. הם רלוונטיים לכל גיל, גם עבור הילדים שלנו, וגם עבורנו – ובמיוחד ככל שמתבגרים, והיציאה לפנסיה מתקרבת והולכת.
חיסכון: צריכים את זה לאתמול
הזמן הטוב ביותר לפתוח חיסכון לילד הוא ביום בואו לעולם. עבור ילדים, פרק הזמן של החיסכון ארוך במיוחד – כך שאפקט הריבית דריבית אצלם חזק מאוד. ככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר, הריבית על הסכום המצטבר משמעותה הגדלה משמעותית של הסכום משנה לשנה. גם אם אתם כבר לא ילדים, חיסכון, בהנחה שיש לכם סכום פנוי עבורו – לא יכול להזיק. פתחו אותו היום, ותודו לעצמכם בעוד שנים, כשיצטברו עבורכם אלפי שקלים, עשרות אלפים ואולי גם יותר.
קרן פנסיה: חושבים על העתיד הרחוק
גם מי שנכנס היום לשוק העבודה, והפנסיה נראית לו רחוקה מאוד ולא רלוונטית כלל – צריך להקדיש לה מחשבה. בעולם שבו תוחלת החיים הממוצעת עולה ועולה, פרק הזמן שנותר לנו לאחר היציאה לפנסיה מתארך והולך. כתוצאה מכך, הסכום שאנחנו צוברים במהלך שנות העבודה שלנו, הוא קריטי. עליו להיות גבוה מספיק כדי לאפשר לנו רמת חיים גבוהה, ועל מנת שנוכל להגשים את כל החלומות שדחינו לפנסיה – מטיול בכל העולם ורכישת בית חלומות, ועד מימון לימודים גבוהים לכל הנכדים.
פתיחת חיסכון פנסיוני היא אמנם חובה של המעסיק, אך חשוב להיות מעורבים בנושא, לבדוק האם קרן הפנסיה שנבחרה עבורנו והמסלול אכן מתאימים, ולבדוק מעת לעת מה מתרחש בקרן – ובמידת הצורך, ניתן להעביר את החיסכון למסלול אחר.
קופות גמל וקרן השתלמות: החיסכון המשתלם
לא מדובר בחיסכון פנסיוני שהוא חובה, אך קופות גמל וקרן השתלמות הן מכשירי חיסכון עם הטבות שכדאי להכיר. היתרון המרכזי של קופת גמל להשקעה, למשל, הוא שמדובר במכשיר שמאפשר גם טווח חיסכון קצר ובינוני – הכסף נזיל בכל עת. ובעת שינוי מסלול, אין צורך לשלם מס. גם מי שחצו את גיל 60, יכולים למשוך את הסכום שהצטבר כקצבה חודשית, ללא מס.
קרן השתלמות היא הטבה שניתן לקבל במקום העבודה, כאשר המעסיק מפריש לה עד 7.5% משכר העובד, והעובד מפריש עד 2.5% משכרו. אמנם בעבר היא אכן שימשה למימון השתלמות מקצועית, אך כיום ניתן להשתמש בה לכל מטרה. זהו מכשיר חיסכון לטווח בינוני, כאשר ניתן למשוך את הכסף שש שנים לאחר ההפקדה הראשונה בקרן, עם פטור ממס רווח הון.
ביטוחים: לכל מקרה שלא יהיה
ככל שאנו מתבגרים, אנו צוברים יותר דברים שיקרים לנו – בין אם מדובר ברכוש, כמו בית, תכולת בית, מכונית ועוד, ובין אם מדובר ברכוש החשוב ביותר, שלא ניתן להחליף: בני המשפחה שלנו. ביטוחים עוזרים לנו להיערך לתרחישים פחות אופטימיים, בין אם מדובר בפגיעה ברכוש, כגון תאונה בה מעורב הרכב, או נזק שנגרם לבית.
ביטוחי בריאות, וכן ביטוח מחלות קשות , יעזרו לנו במצב בו תתגלה בעיה בריאותית אצלנו או אצל בן משפחה מבוטח. ביטוח מחלות קשות למשל, יספק לנו פיצוי כספי לא מבוטל, שיסייע לנו להתמודד עם המצב המורכב של מחלה קשה במשפחה, שלעתים פוגע ביכולת הפרנסה. שואלים את עצמכם לגבי ביטוח מחלות קשות, האם כדאי לרכוש אותו? כדי לענות על השאלה, חשבו על התסריט שבו מתגלה מחלה קשה במשפחה – ועל כך שבמצב כזה, כולנו זקוקים לכל עזרה אפשרית.
צוואה לדור ההמשך: לא להשאיר בלגן
את הנכסים וההון שצברתם במהלך חייכם, בוודאי תרצו להוריש לילדים ולנכדים. ואולם במקרים רבים, משפחות סובלות מסכסוכי ירושה קשים וחילוקי דעות בנושא. צוואה מסודרת , שנעשתה על ידי איש מקצוע מנוסה, תביא בחשבון את כל ההיבטים הכרוכים בירושה ואת הכוונות והרצונות שלכם, ותניח תשתית שעליה יוכל הדור הבא לשגשג בהרמוניה.
ולסיכום, גם עבור מי מאיתנו שמעדיפים "לחיות את הרגע", צעדים כלכליים צופי פני עתיד הם הדבר הנכון לעשות. הם יבטיחו כי גם בעוד שנים, נוכל לממש תוכניות ורצונות, לחיות ברווחה – ולדאוג לדור הבא.
