אם 2020 הייתה שנת משבר בעקבות התפרצות מגיפת הקורונה ושל הסתגרות והמתנה בציפייה דרוכה לבאות, הרי ש-2021 הייתה כבר הרבה יותר אופטימית לאחר שפותחו החיסונים למחלה. אפשר בהחלט לומר שזו הייתה שנה של חזרה לחיים ולפעילות כלכלית ועסקית. אז הקורונה עודנה עימנו ויתכן שתלווה אותנו בשנים הבאות, אך נדמה שלמדנו לחיות איתה לאור ההתפרצות המחודשת של עשייה ואנרגיה. כזו אשר לא פסחה גם על עולם ההשקעות ורבים שנשארו בבית ב-2020, חסכו לא מעט כסף שאותו תיכננו להשקיע ב-2021. מה היו אם כן אפיקי ההשקעה והחיסכון הפופולריים בשנה החולפת?
בעוד שעל השקעה בבורסה דובר רבות בכותרות העיתונים ועסקאות הנדל״ן חזרו להיקפים יותר משמעותיים, חוסכים רבים בחרו להשקיע דווקא בתיק השקעות מנוהל בקופת גמל או בקרן השתלמות ולנצל את ההטבות הרבות שמעניקים אפיקי השקעה אלה. אילו עוד מכשירי חיסכון נהנו מפופולאריות ומה הוביל לכך? בכתבה הבאה.
נדל״ן בארץ ובעולם
מאז ומעולם היה הנדל״ן ספורט לאומי בישראל שכן אין מי שלא אוהב לדבר על דירה שמכר ברווח גדול. שיעור הילודה הגבוה בארץ יחד עם עתודות קרקע מוגבלות, יוצרים ביקוש גבוה לדירות המסרב לרדת למרות צעדי הממשלה בנושא.
ולמרות זאת, השקעה בנדל״ן כרוכה במקרים רבים בתהליך מורכב של מציאת דירה מתאימה, ניהול משא ומתן עם המוכר, שימוש באנשי מקצוע רבים לבדיקת מצב הדירה ולעתים גם בשיפוצה ובתהליך לקיחת משכנתא למימון הרכישה. גם אם הצלחתם למצוא אחת נהדרת במחיר מצוין, תידרשו כעת למצוא שוכרים ולקוות שיתגלו ככאלו אמינים וטובים, אחראים ומשלמים בזמן. לאחר כל אלה, תהליך המכירה אף הוא עשוי להימשך חודשים ארוכים ולדרוש מכם השקעה נוספת בשיפוץ או בתשלום לאנשי מקצוע שיעזרו לכם בכך.
זאת ועוד, העלאת מס הרכישה על דירות להשקעה מאיימת גם היא על כדאיות ההשקעה בנדל״ן. גם אם נדמה לכם שמעבר לים המצב פשוט יותר, בפועל אין זה כך שכן לא קל להשקיע בדירה באזור שמעולם לא ראיתם ואינכם יודעים מה מתרחש שם או איך הדברים עובדים בדיוק.
השקעה זו עשויה להתאים למי שאינו חושש ללכלך את הידיים ואינו זקוק לכסף בדחיפות.
קרנות השתלמות
קרנות השתלמות הן אפיק חיסכון לטווח בינוני-ארוך המושקע בשוק ההון על-ידי מנהלי השקעות מקצועיים, ומציע הטבות מס נרחבות לעובדים שכירים ועצמאים כאחד – כולל פטור מתשלום מס רווח הון בעת המשיכה. שילוב של הטבות המס, היכולת לבחור מבין מגוון מסלולי השקעות וניהול השקעות מקצועי, הופכים את קרנות ההשתלמות לאחד מאפיקי ההשקעה הפופולריים בישראל.
תקרת הטבות המס אמנם מגבילה את היכולת ליהנות מפטור תשלום מס, אך מדובר באפיק ייחודי ומשתלם במיוחד שעשוי להתאים כמעט לכל חוסך או חוסכת.
קופת גמל להשקעה
אפיק חיסכון נוסף המושקע בשוק ההון הוא קופת גמל להשקעה. אמנם הטבות המס בה מצומצמות יותר בהשוואה לאלו הניתנות בקרנות ההשתלמות, אך הגמישות הרבה שהיא מציעה מפצה על כך. בקופת גמל להשקעה תוכלו להשקיע מסכומים קטנים בהפקדה חודשית ועד כאלו חד-פעמיים משמעותיים, עד להפקדה כוללת של 70,913 ש״ח בשנה נכון לשנת 2021. תוכלו לבחור את מסלול ההשקעה בקופה ולשנותו או למשוך את הכסף בכל עת. קופות הגמל להשקעה צמחו ב-2020 בשיעור של כ-50% וכעת הן מנהלות יותר מ-30 מיליארד ש״ח של כספי החוסכים.
זהו אפיק השקעה המתאים לחיסכון לכל מטרה, כדוגמת שיפוץ הבית, החלפת הרכב וחיסכון עבור ילדים – עבור מי שמעוניין בפוטנציאל תשואה מהשקעות בשוק ההון, עם ניהול השקעות מקצועי.
מסחר עצמאי בבורסה
בשנתיים האחרונות ישנה עלייה בהתעניינות בהשקעה בבורסה, בעיקר בקרב צעירים. גאות בשוקי ההון, זמן פנוי בעקבות הקורונה וריבית נמוכה על תכניות חיסכון בבנק הובילו רבים להתנסות לראשונה בחייהם בהשקעה עצמאית בשוק ההון. ניהול תיק השקעות בעצמכם מאפשר לכם לבחור בדיוק את הנכסים שתרצו להשקיע בהם. לצד זאת, הוא מחייב אתכם להיות בעלי ידע בתחום וגם מטיל עליכם את האחריות המלאה לתוצאות ההשקעה הזו. כשאתם משקיעים באופן עצמאי אתם גם חוסמים בפניכם את האפשרות להיחשף להשקעות מחוץ לבורסה (השקעות שאינן סחירות), הזמינות לקרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה למשל, שמנהלות סכומי השקעה גדולים של חוסכים רבים.
במסחר עצמאי בבורסה תידרשו לשלם עמלות קניה ומכירה על כל פעולה שאתם מבצעים בתיק ההשקעות שלכם, ולשלם מס רווחי הון בכל מכירה אשר הניבה לכם רווח. מי שנכנס לשוק ההון לאחר משבר הקורונה חווה בעיקר תקופות של גאות ועליות בשוק, אך חשוב להבין שבכל עת עלולות להיות גם ירידות. לכן, על כל משקיע להיות ערוך לאפשרות של הפסדים ולבנות את תיק ההשקעות ברמת הסיכון שמתאימה להעדפות ולצרכים שלו.
מסחר עצמאי בבורסה מתאים למי שיודע לעקוב אחר ההתפתחויות בשוק ושברשותו כסף פנוי להשקעה, אך שיכול גם לשאת את הסיכון להפסדים שהם חלק טבעי ובלתי נפרד מהשקעה בשוק ההון.
תכניות חיסכון בבנק
למרות העלייה בהשקעה וחיסכון באפיקים האחרים שסיקרנו כאן, ועל אף הריבית האפסית שמציעות תכניות החיסכון בבנקים, יש עדיין לא מעט חוסכים הבוחרים גם באפשרות זו. הפקדה לתוכנית חיסכון נעשית לרוב מתוך חשבון הבנק שלכם באחת התוכניות המוצעות לבחירה. כדאי לשים לב למשך תקופת החיסכון ואפשרויות המשיכה של הכסף במהלך התקופה וכן לריבית המוצעת לכם עליו.
אפיק זה מתאים בעיקר כפתרון זמני למי שטרם החליט לכמה זמן ירצה להשקיע את הכסף ולא מעוניין שהוא יתבזבז מבלי לשים לב בחשבון העו״ש.
לסיכום, אין זה משנה באיזה אפיק תבחרו, החשוב הוא שתתחילו לחסוך ולדאוג לעתידכם. בכל אחד מאפיקי החיסכון וההשקעה חשוב להכיר ולהבין את היתרונות והחסרונות ובפרט, לבדוק כי הוא אכן עונה על המטרות והצרכים שלכם.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח
